Сегодня ни одна банковская организация не имеет права запрещать своим клиентам досрочно выплачивать кредит раньше оговоренных сроков, что прописаны в договоре. Однако далеко не каждый гражданин вникает во все сопутствующие юридические тонкости, чем активно и пользуются банки. В итоге вместо досрочного и успешного погашения долга временно счастливый заемщик попадает в отнюдь не счастливую категорию должников. Далее мы как раз и разберемся, почему возникают подобные ситуации и как можно их избежать.
Грамотное погашение кредита
Как уже упоминалось выше, банк не может запретить заемщику осуществить заблаговременную выплату по кредиту, зато он устанавливает особые требования. Довольно часто кредитные организации одобряют досрочное закрытие долга лишь в тех случаях, когда заемщик предварительно сообщает о своем пожелании.
При этом сроки подачи соответствующего заявления могут быть разными. Где-то будет достаточно 1–2 недель, когда другой банк согласится на принятие заявки не раньше, чем за 30 дней до момента погашения долга. Лишь очень немногие организации соглашаются на принятие суммы достаточной для погашений всей суммы кредита без предварительного уведомления в виде заявления.
Такая заявка в виде письменного уведомления принесет уверенность и самому заемщику. При написании данного документа в двух экземплярах и заверении их у кредитора в дальнейшем у вас не возникнет никаких осложнений, так как на ваших руках будет явное доказательство о том, что досрочная выплата кредита была осуществлена при соблюдении всех требования со стороны банка.
О процентах и комиссиях
Здесь стоит особо выделить несколько значимых моментов.
• Кредитные организации имеют право начислять проценты лишь за тот срок, в течение которого заемщик использовал полученную сумму.
• Должник при любом досрочном погашении должен выплатить их в полном объеме. Никаких особых «скидок» и «бонусов» здесь не предусмотрено.
• Отдельные финансовые структуры практикуют так называемую минимальную сумму требований по возвращению займа, что может усложнить частичное досрочное погашение по задолженности.
Однако, если в условиях кредитного договора прописано, что выплата долга должна производиться не ранее указного срока, то такие действия являются незаконными. По данному основанию заемщик может обратиться в суд. Также ни один банк не имеет права требовать от вас неустойку либо налагать штрафы только за сам факт досрочного возвращения кредита, что актуально как для потребительских займов, так и для ипотеки.
К тому же законом запрещено право брать какие-либо комиссии за выплаты с займа, погашенного раньше оговоренных сроков. Стоит отметить, что отдельные финансовые организации не согласились с данным положением и не захотели терять потенциальный заработок. В результате были придуманы новые комиссии. Например, за изменение по графику платежей при досрочной выплате кредита.
Именно по данной причине еще до момента подписания кредитного договора будущему заемщику следует как можно более подробно расспросить кредитного работника о возможных комиссиях, что будут начислены банком в ситуации преждевременного погашения задолженности.
Заявление про отсутствие претензий
Заемщику не стоит терять бдительности даже в том случае, если финансовая организация была преждевременно уведомлена о досрочном погашении кредита. Крайне важно через 2–3 дня после всех выплат обратиться к сотрудникам банка и удостовериться – полностью ли был погашен ваш займ. Здесь стоит учесть несколько важных моментов.
• Порой кредитный работник называет вам сумму, что недостаточна для полного погашения долга, забывая о каких-либо процентах либо комиссиях.
• Это может быть сумма всего в несколько рублей, но если из-за такого человеческого фактора вы не узнаете о ней вовремя, то всего через год 100–200 рублей легко могут превратиться в несколько тысяч.
• Уведомят вас об этом лишь тогда, когда накопится приличная сумма, а ваша кредитная история будет почти безвозвратно испорчена.
Не стоит столь доверять профессионализму банковских сотрудников, лучше взять всю ответственность на себя, лишний раз побеспокоиться и убедиться, что вы все сделали правильно, и долг погашен в полном объеме. Посетите любое ближайшее от вас отделение банка – данные о заемщиках поставляются им всем. Доказательством успешному погашению долга должен стать официальный документ. Храните его как минимум несколько лет, так как в случае каких-либо претензий со стороны банка именно он послужит главным доказательством успешной досрочной выплаты кредита и выполненных обязательств заемщика.